很多人想用最全最好的保险给父母一份保障,初衷是尽一份孝心,但我们花了钱不见得买对了东西。

要么是保额买低了,想买个西瓜,结果买成了乒乓球;要么是同类的产品,这家卖你几百,你却去那家买了好几千,被保险公司逮着坑。

到头来白白让保险公司消费了我们的孝心,气死人不偿命!

其实给父母买保险,不用挑花了眼,物美价廉的医疗险一份就可以解决父母的大病费用,我愿称之为最强!

为了解决大家的这个困境,我将市面上父母最值得买的医疗险榜单安排上了!

耗时1个月,为了给爸妈买份医疗险!我把市面上值得买的都整理好了

如果需要适合自己父母的专业意见,欢迎随时找我,

我会以服务上万家庭的经验,结合你的实际情况,给到最实用的建议~

一、这几类医疗险,最适合父母!

我们给父母买保险,都是想用一份保险来解决父母生病的医药费。

日常感冒发烧的费用,不担心,真正让我们担心的是生大病的治疗费用,比如说癌症。

抓住这个“主要矛盾”后,父母需要的保险就跃然纸上,能报销大病医疗费的医疗险。

医疗险:每年上百万的报销额度,生病了能覆盖大额医疗费用。

能对我们的“主要矛盾”对症下药,非常实用。

我整理了几种不同类型的医疗险,供大家参考:

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这 3 种医疗险,都可以报销住院医疗费用,但要根据父母的身体情况来选择。

  • 百万医疗险:保障最全面,不限疾病意外,只要住院超过免赔额都能报销,但健康告知较严格。
  • 防癌医疗险:只能报销癌症的住院费用,但健康告知较宽松,患有高血压、糖尿病都能买。
  • 惠民保:大部分没有健康告知,但一般只能报销社保范围内的费用,更适合高龄老人或身体条件一般的人群考虑。

如果父母年龄在60岁以下,身体情况较好,优先选择百万医疗险,与医保结合覆盖父母的大病治疗费,保障更好。

对于身体不太健康或者高龄老人,买不了百万医疗险,可以选择只保癌症的防癌医疗险,加一份惠民保,其他疾病。

如果连防癌医疗险都买不了了,一定要买一份惠民保,如果父母生大病,也能报销一些医药费。

小结一下:

为了解决父母生大病的医药费,医保之外,只需要来一份医疗险。根据父母的情况可以选择百万医疗险、防癌医疗险和惠民保。

为了方便大家了解产品情况,我搜罗了不同身体情况和年龄段的父母能买的保险产品,接下来就重点分析这些产品。

二、有哪些百万医疗险可选?

父母年龄健康情况不同,可以选择的百万医疗险产品也不同。

为了尽可能贴合多数父母的情况,我搜罗各种类型的百万医疗险,从中挑出不同类型父母适合的产品。

具体内容如下:

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目前市面上的百万医疗险,根据续保条件,大致可以分为以下三类:

从稳定性来看,20年期医疗险 > 6年期医疗险>1年期医疗险。

这三类保险都有突出特点:

1)长期百万医疗险

这种产品保障期限一般是15-20年,投保后,锁定15-20年的保障期,这期间就算理赔过或者身体变差了,甚至是是产品停售都不影响续保,保障非常稳定。

不过,目前所有的长期医疗险到期后续保都需要审核。如果这15-20年时间内生过大病,到期后可能买不了。

而且这类医疗险如果达到一定条件,保险公司后期可以调整价格;但在得符合严格的监管要求后才能调,所以我们也不用太担心。

这类医疗险最大优势是一旦买上,未来20年、15年的大病医疗费都不用担心。在我看来,最适合五六十岁往上的父母。

2)阶段性保证续保百万医疗险

在长期医疗险出现之前,这类产品的稳定性是最好的。一旦买上了,在6年、5年或3年内,保证续保。虽然保证续保时间不如长期医疗险长,但是也有两个独有优势:

一是保证续保期间,价格是约定好的,不能变

二是保证续保到期后可以不用审核,即使是理赔过或者身体出现健康问题,也可以直接续保。

3)一年期百万医疗险

一年期医疗险买一年保一年,没有保证续保期,续保条件不如以上两类产品。不过也有一些续保条件还不错的,只要不停售,就算生病理赔过也能续保。

再加上一年期产品投保年龄比较广,对于60-70岁买不了长期医疗险的父母可以重点考虑。

对父母来说,买医疗险续保条件真的很关键。

因为父母年纪越来越大,不能随便换产品,所以优先考虑长期医疗险,锁定最长期限的保障。

如果介意费率变化和到期后续保要审核,可以选择阶段性保证续保产品。

如果因为年龄过高上面两种都买不了,那就退而求其次,选择一年期中续保条件较好的产品。

搞清楚这些后,我们就来挑选产品了。

我将父母可以买的百万医疗险分为 健康父母优选系列身体有小问题父母优选系列。

1、健康父母优选百万医疗险

先说健康父母优选系列——如下表格

长期医疗险

因为父母年纪比较大了,选择更长期更稳定的保障会更好,保障期间越长越好,所以首选是20年,其次是15年。
这种医疗险是我觉得最适合父母的,因为父母年纪已经大了,随时可能生病,医疗险用的地方比年轻人多,如果碰上买的产品停售,基本就买不到其他产品,所以锁定的保障期越长越好。

太平洋医享无忧(20年)
这是最近太平洋出的一款新的20年期医疗险。

这款产品整体保障不错,涵盖了一般住院、特定疾病、特定重疾,在20年内最高可以报销800万,足够报销了。

这款产品对比其他长期医疗险有2个优势:

1)外购药可以100%报销

外购药一般是说的报销治疗癌症的药,这类药物一般比较贵,同时患者需要长期服药。

很多癌症特药医院是没有的,需要到外面的药房或者医疗机构买,这种就叫外购药。

医享无忧可以选择附加“特定药品费用”,最高能100%报销88种癌症外购药(好医保长期医疗可以报销90%)。

2)60岁以上也有机会投保

这款产品目前是仅限0-55岁可投,但11月末会开放56-65岁年龄段投保,开放后,对于健康老人来说就是投保医疗险最好的选择。

开放之前,60岁以上的老人可以选择安享百万,15年保证续保,基本保障也有,只是缺乏外购药,可以加一个特定药物保险,一年几十块也可以搞定。
好医保长期医疗险(20年)

目前市场上的百万医疗险,好医保长期医疗(20年)不论是从保障还是价格来说,都非常有竞争力。
在保障期内,不会因为个人身体情况或者理赔情况不让续保,即使产品停售也可以续保,稳定性非常不错。

在保障内容上,好医保长期医疗20年期延续了6年期的优秀。

除了住院医疗,住院前后门急诊、特殊门诊,门诊手术等基础保障外,对于癌症患者非常头疼的质子重离子、外购抗癌药等费用都可以报销。

阶段性保证续保百万医疗险

因为20年期的产品,到期后续保都是要审核的,如果介意这一点,可以选择6年期产品。

这类医疗险我只推荐两款。

一是好医保长期医疗险(6年)。

这款产品已经有3000多万用户投保,销量极大,产品稳定性极强。

这款产品的保障内容跟好医保20年期版本基本差不多,但是6年期有个续保的优势——保险到期后续保不审核。

目前市面20年期的医疗险产品在到期后续保都需要重新审核,保险公司审核通过后才可以续保,到期后如果健康变差、理赔过或者产品停售,都有可能不能成功续保。

如果介意这一点的,可以选择好医保长期医疗(6年期),这款产品在到期后续保可以不审核被保人的健康情况。
第二个推荐6年期产品是复星联合超越保(特需版)。

虽然价格比别的产品贵,但是能报销特需部、国际部、VIP部的治疗费,享受专家会诊、独立病房等高端服务。对于预算比较多,同时非常重视就医体验的朋友,可以考虑这款产品。

一年期医疗险

因为一年期产品的投保年龄比较广,比较适合60岁以上的父母。
虽然不保证续保,但是也有一些续保条件不错的,这里我重点推荐一款。
尊享e生爸妈版2020
尊享e生系列一直都是网红产品,销量大,产品稳定性很不错。

尊享e生爸妈版2020,是尊享e生专门针对父母的投保 版本,保障与尊享e生普通版大致一样,但是50岁以上的父母投保爸妈版保费会便宜一点。

这款产品基础保障比较全,一般医疗,重疾保障和其他门诊都有。

增值服务方面也很出色,除了质子重离子、癌症特药之外,还有重疾绿通、费用垫付、术后家庭护理服务等实用服务。

关于续保,尊享e生在一年期产品中表现也是非常不错的。

尊享e生的续保条件如下:

在咨询客服后,也是得到了明确的答案,只要产品在售,没有浪费医疗资源,理赔过也是可以续保的。

以上,健康的父母优先选择百万医疗险产品推荐。

注意,这里讲的健康,指的是符合健康告知的要求,不是从来不感冒,身体一丁点毛病没有。

在上述推荐名单中,有些产品的健康告知相较于同类百万医疗险已经算是比较宽松的水准,比如好医保长期医疗不问体检异常,一级高血压和高血糖可以通过智能核保进行投保。

所以身体有一点小问题,不要直接放弃,尝试智能核保,说不定有惊喜。

智能核保长这样:

如果确定通过不了上述产品的健康告知,那么可以给父母安排下面这些对特定疾病比较宽松的百万医疗险。

2、身体有问题可买的特殊百万医疗险

对于身体已经出现一些小毛病,比如三高,试过智能核保已经明确不能购买健康优选产品了,

那么选择下面这几款对三高、结节、乙肝等疾病比较友好的百万医疗险,也是不错的选择。

给父母买医疗险,根据疾病去选择核保比较宽松的产品,即使得过癌症也有机会投保百万医疗险。
医保加
这是一款对多种疾病都比较友好的6年期医疗险。

对于肺结核、先天性心脏病等健康险避之不及的疾病,符合一定条件,医保加也欢迎投保。
而且,医保加6年内保证续保,产品稳定性也不错。

6年共享1万免赔额,对于重疾、多种罕见病和肺结节可以0免赔,实用性很强。

如果确诊重疾,剩余各期的保险费也可以不用交了。

基础保障和常见的增值服务,像就医绿通、癌症特药、住院垫付都有,并且写进了条款,白字黑字有保障。
医保无忧2021
这是一款一年期产品,对非标人群非常友好,对7种既往症符合条件可以通过智能核保正常投保。
这7种分别是:甲状腺结节、高血压、糖尿病、肺结节、乳腺结节、慢性肝病、慢性肾病。
只要智能核保通过,这7种慢性疾病有机会标体承保,以后因为这些问题住院,医药费也可以报销。
除了在疾病核保方面比较友好,医保无忧在保障上也很有诚意的。

比如说新冠让我们熟知的ECMO(人工肺),医保无忧在条款中明确了报销规则,自带癌症特药保障。

增值服务方面,就医绿通、多学科会诊、基因检测、费用垫付、出院结算直付等等也都有,实用性不错。
所以如果父母有上述7种慢性病,可以考虑这款产品。
对于乳腺疾病、高血压、糖尿病,慢性肾病和慢性肝病,可以选择医保无忧2021。而且投保年龄比较广,60岁以上的父母也可以买。
普惠e生
这款产品虽然保障内容比较少,但健康告知只有一条。

只要目前或之前没有换过癌症,尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化,就可以投保。

对于一些身体小毛病比较多的,买不了其他的,可以试试这款产品。
尊享e生(优甲版)&乳果爱2021
这两款产品是得了癌症也能买的百万医疗险。

前者是针对甲状腺癌,后者适合得过乳腺癌的朋友,符合一定条件可以投保这两款产品。

这两款产品对于普通人来说没必要,对于已经得过癌症,也没有什么多选项,有比没有好。

以上就是身体有些问题,还可以尝试的核保比较宽松的百万医疗险的全部内容。

那如果明确了父母超龄,或者健康既有问题,同时还超龄,试过百万医疗险,买不了,那么我们可以考虑防癌医疗险。

如果不太清楚怎么买合适,可以随时问我,我会尽我所能帮你解决问题~

三、有那些防癌医疗险可选?

防癌医疗险也是医疗险的一种,特点就是只保癌症,健康告知宽松,最高 80岁都能买。

那防癌医疗险能发挥多大的作用呢?以好医保为例看看癌症医药费报销情况:

王大爷今年 60 岁了,年初的时候因为拉黑色大便去医院检查,被确诊为肝癌,住院治疗花了 20 万,医保报销了 10 万块,自己还要出 10 万。

分别用 好医保长期医疗(20 年)和好医保防癌医疗(终身)报销,具体金额如下:

可以看到,得了癌症,两者之间的报销差别并不大,在指定医院治疗的情况下,报销金额一致。

所以为了转移癌症风险,一份防癌医疗险也是不错的保障。

对于市面上值得买的防癌医疗险,我也整理了如下表格:

目前市面上的防癌医疗险已经有保终身的了,是可以买一辈子的医疗险,不用担心产品停售,是目前最好的续保条件。

所以给父母买防癌医疗险优先考虑保终身的,三款产品我也详细对比了保障。

微医保终身防癌医疗险

这款产品是由保险一哥平安承保的,基础保障都有,终身报销限额是800万,也够用。
跟其他产品拉开差距的有3个:

1)指定医院数量更多

防癌医疗险都是规定指定医院就医可以100%报销,微医保指定的医院有90家(好医保57家),外购药选择也相对多一些。


2)对于费用垫付功能没有城市限制

一般来说很多医疗险限制了费用垫付的城市,比如好医保是79座城市可以使用垫付。微医保做到了不限制,确实更优。
3)平安和微保合作,服务更优

微保对于产品有个“微保管控质量”的规定,不说怎么样吧,有比没有好,这点就比支付宝上找不到客服有诚意。


基于这三点呢,同时也喜欢大公司品牌和平安的理赔服务,那么微医保终身防癌医疗险就是防癌医疗险里的最优选择。
而且这款产品还支持月缴,对于经济压力比较大,给高龄父母买的朋友来说非常合适。
好医保终身防癌医疗险
好医保保障内容都有,外购药费用垫付等服务也有,跟其他终身防癌医疗险拉不开差距。

优势主要两点:

1)保费便宜

相对其他产品,综合来看好医保保费便宜一点。

2)报销没有上限额度

好医保有年度限额,但没有终身报销限额。

如果不喜欢微医保终身报销有上限的,可以选择好医保终身防癌医疗险。
安享一生

如果父母已经70岁,可以选择安享一生,最高投保年龄为80岁。

这款产品的异地报销条件比较亮眼,如果是异地就医无法用医保,且参保地的医保局不能报销医疗费用时,它可以报销100%。

如果年纪比较大,长时间在外地,有异地就医需求,可以考虑安享一生。
如果买了防癌医疗险,还有预算想给父母保障一下癌症之外的疾病医药费,可以考虑加一份当地政府牵头的惠民保。

或者父母有比较严重的健康问题,比如老人常见的心脑血管疾病,防癌医疗险也买不了,那之前考虑惠民保。

四、有哪些惠民保可选?

惠民保这两年确实很火爆——是由政府联合保险公司推出的惠民补充医保保险!

不限职业、不限年龄,不限既往症,一年一百多块钱成为香饽饽。

特点前面表格中有体现,这里再给大家总结一下:

  • 1、交一年保一年,不保证续保
  • 2、免赔额比较高,一般为2万,报销比例相对较低
  • 3、不限病种,约定的既往症费用不保
  • 4、保费较低

最重要的是惠民保没有健康告知,没有门槛,只要有医保或者当地医保就可以投保,对父母非常友好。
1、惠民保,能报销多少钱?

我们通过一个例子,看看惠民保的报销力度到底有多大?

由于360 城惠保不限投保地区,比较有代表性,我们用它举例。

王女士因乳腺癌住院治疗,医疗费用如下:

可以看到,360 城惠保可以弥补了医保无法报销的部分。

王女士的医疗费共 37 万,医保报销了 20 万,还需自己承担 17 万。

如果买了 360 城惠保,还能报销 10.4 万,最终她只需承担 6.6 万。减轻了患者一大半的负担,惠民保还是不错的。


2、如何购买惠民保?

惠民保分为两种,一种是全国都可以买的惠民保;一种是只有在当地(有当地医保)才可以买的惠民保,比如成都惠蓉保,苏州苏惠保。

当地的直接找相应的平台投保即可,只能买当地的,没有什么可对比的,这里重点说全国都可以买的。

我一共找了4款,只要参考社保(包括新农合),全国都可以买的产品。

众安全民普惠保
这款产品明确不限年龄,都可以买。

医药费报销不限社保是它最大的优势,突破了大多数惠民保只限社保报销的限制。

而且可以报销25种特药,最高价格不到200,看中报销范围的可以选这个。

太平洋普惠·医疗

这款最突出的是癌症保障,癌症住院不限社保报销,而且抗癌药没有免赔额,比其他 2 万免赔的产品好一些。

对于一些连防癌医疗险都买不了的父母可以选择这款,保障癌症治疗费。

惠民保可以报销一些医药费,价格便宜,还有政府牵头,但是相对于百万医疗险和防癌医疗险都有明显的不足:

保障不全面:比如说缺少特殊门诊、门诊手术、费用垫付、质子重离子等等保障内容。
免赔额较高:住院花的医疗费,需要自费 2 万以上才可以报销,如果不是大病,惠民保几乎不可能得到报销。
续保条件不好:惠民保大多数都是一年期医疗险,合同中明确注明续保需要重新审核。
所以能够买百万医疗险和防癌医疗险的父母,优先选择这两种,实在买不了再考虑惠民保,或者也可以用惠民保补充防癌医疗险,完善保障。

总结一下:

医疗险的选择顺序按保障内容的优秀程度排:百万医疗险——防癌医疗险——惠民保。

如果可以买百万医疗险,后面两个就不用看了,防癌医疗险可以和惠民保搭配,让父母有一个相对全的保障。
以上就是父母需要的保险内容。

【写在最后】

本文的出发点是为了解决父母的大病医药费,一份医疗险既可尽一份孝心,也可以减轻我们的负担,两全其美的事儿。


我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货。

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